Польза «конвертов». Почему деньги в семье появляются, когда их считают

Финансовый эксперт Станислав Залесский делится с читателями Oskol.city своей системой формирования семейного бюджета.

О планировании

— Подавляющее большинство россиян уверены, что зарабатывают очень мало. Независимо от уровня доходов, многие задаются вопросом: «Куда деваются мои деньги?». И вроде бы все знают, что финансовое благополучие человека зависит не только от того, сколько он зарабатывает, но и сколько тратит. Но как соблюдать этот баланс на практике?

Как показывают опросы, примерно две трети наших соотечественников вообще не контролируют соотношение личных и семейных доходов и расходов. Некоторые пытаются создавать подобие семейного бюджета, но делают это по наитию. И в этом нет ничего удивительного: и предыдущие поколения, и нас никто этому не учил. Мы тратим деньги как придётся.

К сожалению, большинство людей строит семейные траты примерно так: начался месяц, мы получили зарплату, расплатились по обязательным расходам — например, кредитным платежам или услугам ЖКХ. После этого у нас остаётся какая-то сумма, которую мы начинаем тратить спонтанно.

Друзья пригласили посидеть в кафе, в холодильнике закончились продукты, пришло время продлевать страховку на машину, понадобилось покупать лекарства простудившемуся ребёнку — и так далее. В результате мы тратим оставшиеся деньги, пока они есть, и они быстро заканчиваются. После этого многие вынуждены использовать кредитную карту, чтобы дожить до зарплаты. В начале следующего месяца её пополняют, и круг начинается снова.

О пользе «конвертов»

— «Я не считаю деньги, потому что считать нечего!» — это, к сожалению, типичная фраза. Но, как правило, человек подсознательно боится связываться с семейным бюджетом, чтобы не пришлось себя ограничивать. И это главная ошибка: бюджет нужен не для того, чтобы экономить на всём и держать себя в чёрном теле. Его задача — не усложнить нашу жизнь, а сделать её лучше!

Начать строить бюджет надо с финансового плана, в котором нужно определить основные статьи расходов. В каждой семье они варьируются, но так или иначе в них войдут обязательные траты (текущие и долгосрочные), расходы на здоровье, одежду, машину, отдых, развлечения. Давайте попробуем заранее распределять деньги на несколько «конвертов» (накопительных счетов), каждый из которых будет отвечать за отдельную статью наших расходов.

Так мы сможем понимать, какие деньги тратим и на что. Сразу станет понятно, что непредвиденных расходов, на самом деле нет — есть только недостаточное финансовое планирование. И когда у нас закончится страховка ОСАГО, мы заплатим её из отложенных в «автомобильном» конверте средств. В то же время, если нас пригласят в ресторан друзья, а в конверте для развлечений денег маловато, мы сами подумаем: может, заменить ресторан на скромное чаепитие дома?

Да, возможно, первые месяцы содержания каких-то конвертов будет не хватать, и вам придётся маневрировать средствами. Но со временем они будут становиться всё «толще»: ведь те же лекарства большинство из нас покупают не каждый месяц! И если вы грамотно распределите семейные деньги, то через год практически все траты будете погашать с помощью целевых конвертов!

О финансовых вечерах

— Кто должен участвовать в составлении бюджета? Мой ответ: все! Сегодня около 70 % семейных ссор и разводов в России связаны с денежными вопросами. Слишком часто мы ругаемся с самыми близкими нам людьми из-за неразберихи в расходах и доходах. Единственный способ от этого уйти — сделать их максимально прозрачными друг для друга. Не буду скрывать: скорее всего, ваш первый разговор об упорядоченном совместном бюджете будет неприятным. Возможно, вы даже поругаетесь с женой или мужем. Но прояснение финансовой картины пойдёт вам только на пользу.

Отличный способ держать руку на денежном пульсе семьи — ввести в практику финансовые вечера. Например, каждую пятницу или хотя бы раз в месяц садиться с супругом и вместе обсуждать доходы и траты. Как у нас с доходами? Где и почему мы в этом месяце «просели»? Куда нам лучше потратить появившиеся дополнительные деньги или, наоборот, на чём пока сэкономить?

Очень полезно приглашать на такие вечера детей. С одной стороны, вы будете лучше понимать их потребности. С другой — ребёнок сможет лучше осознавать возможности и планы родителей, впитывать в себя финансовую культуру.

О финансовой подушке безопасности

— Сам термин «подушка безопасности» многих отпугивает, потому что имеет в нашем сознании негативный оттенок. Тем не менее это не прихоть, а необходимость. Подушка безопасности — это денежный запас, которого хватит на 3–6 месяцев обычной жизни. То есть при ежемесячном доходе в 50 тысяч мы должны собрать 150–300 тысяч. Тратить их можно лишь в случае потери постоянного дохода — например, человек серьёзно заболел или потерял работу и не смог её быстро найти. Это не деньги для пополнения гардероба или квартирного ремонта.

Сумма, действительно, большая. Как её собрать? Для этого нужно принять правило: 10% своих доходов мы откладываем на отдельный накопительный счёт. Какую-то часть можно держать дома наличными. Подчеркну, что речь — о доле не от зарплаты, а от всех доходов: подарочных конвертов, премий, кэшбэков и так далее. Полностью подушку можно будет сформировать через пару лет. Но уже через три-четыре месяца у вас будет ощутимая сумма.

Помимо финансовой стороны, здесь есть и психологическая: финансовый неприкосновенный запас даст вам ещё и уверенность в завтрашнем дне.

О самодисциплине

— Управление семейными финансами требует дисциплины. Как заставить себя вести семейный бюджет? Здесь рецепт примерно такой же, как с ежедневными пробежками или посещением спортзала. Я, например, не очень люблю бегать, и особенно трудно было начать это делать. Но я построил свой распорядок дня таким образом, что физическая активность — его обычная часть. Хочешь не хочешь, а приходится поддерживать форму.

Такой же полезной обыденностью для семьи должно стать и управление финансами. А когда пройдёт совсем немного времени, вы втянетесь и сами поймёте преимущества такого подхода!